Лимит на снятие наличных

​Центральный банк не поддержал предложение Ассоциации региональных банков России (АСРОС) установить лимиты на снятие наличных с текущих, в том числе зарплатных счетов, а также счетов «до востребования». Об этом говорится в письме за подписью первого зампреда Банка России Ксении Юдаевой, направленном в АСРОС (есть у «Известий»). В письме говорится, что реализация данной инициативы может необоснованно нарушить интересы банков и их клиентов.

АСРОС обратилась к ЦБ с просьбой установить лимиты на снятие наличных с текущих, зарплатных счетов и счетов «до востребования» в августе 2014 года. Как указал в письме регулятору президент ассоциации Анатолий Аксаков, на рынке есть проблема — население недостаточно несет деньги во вклады, зато снимает зарплату со своих карт весьма оперативно, причем всю зарплату.

— Стремление к снятию всех средств, перечисленных в качестве заработной платы, со счетов в день перечисления является в настоящее время широко распространенным явлением, особенно в регионах России, и связано как с низкой финансовой грамотностью населения, так и слабой развитостью платежных и эквайринговых систем, — отметил Аксаков. — Очевидно, что по своей сущности данные операции не являются сомнительными, а у банка отсутствуют механизмы предотвращения подобных действий, помимо отказа от зарплатных проектов, что также негативно скажется на бизнесе банка.

Интерес банкиров в зарплатных проектах очевиден: расширение клиентской базы, стабильные комиссии за перечисление средств на карты сотрудников (доходят до 1%, комиссию платит работодатель), кросс-продажи (можно предложить работникам организации кредитные продукты, информация о доходах под руками), остатки на счетах. Резкое уменьшение последних беспокоит банки. За 2013 год денежные доходы населения, по данным ЦБ, составили 43,9 трлн рублей, физлица сняли с карт или оплатили пластиком товары и услуги на сумму 26,1 трлн рублей. Следовательно, можно грубо (без учета пенсий и других социальных выплат) оценить охват карточный зарплатными проектами на уровне в районе 50%.

Ранее президент Сбербанка Герман Греф заявлял, что из-за высокой доли наличности в денежном обороте страна теряет более 1% ВВП. Объем наличности по отношению к ВВП в России составляет 12%, что заметно больше, чем в других странах (5% в Мексике, 4% в Бразилии, 7% в США, 9% в Европе). По последним данным ЦБ, 70% россиян продолжают расплачиваться наличными (в 2010 году этот показатель был равен 91%). По оценкам АСРОС, 93% всех операций с пластиком — это снятие наличных в банкомате.

Аксаков просил ЦБ установить лимиты на снятие наличных со счетов физлиц, конкретных предложений не озвучивалось — предполагалось, что разумные ограничения разработает сам ЦБ. Регулятор не поддержал это предложение.

— Несмотря на существование причин для ввода ограничений на снятие крупных сумм в ряде случаев, всё же неправильно было бы ограничивать доступ «зарплатных» клиентов к их средствам, — говорит вице-президент СМП Банка 
Елена Дворовых. — У нас достаточно много компаний находится на таком обслуживании, и нередко люди предпочитают в день получения зарплаты снимать ее полностью. Введение ограничений на такую возможность могло бы вызвать определенное недовольство.

Предправления Банка расчетов и сбережений Олег Барановский тоже считает, что не нужно насаждать финансовую грамотность населению таким образом.

— И так в нашей жизни достаточно запретительных законодательных актов, которыми инициаторы таких решений пытаются людей «научить хорошему». Ну и следующий момент: у каждого человека должна быть свобода выбора — одному нравится расплачиваться картой, а иной не представляет жизни без наличных в кармане. Да и многие люди, особенно в регионах, часто отовариваются в точках, где даже не слышали о такой возможности, как оплата покупок пластиковой картой. Не все граждане страны могут позволить себе держать часть средств на карте — многие живут от зарплаты до зарплаты, поэтому не считаю, что запрет или ограничения на снятие наличных — это продуктивный путь. Да, пластиковые карты сейчас — это один из методов отмывания незаконных доходов. Но бороться с этим явлением нужно не повальными запретами, а точечными нормативными актами, регулирующими и ограничивающими теневой поток наличных денег, — рассуждает собеседник.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий полагает, что такое нововведение только усилило бы недоверие населения к банкам. По его словам, снижать отток наличных можно повышением процентных ставок по остаткам на зарплатных картах.

Эксперты говорят, что по большому счет банк самостоятельно может решить вопрос об установлении лимитов на снятие средств с зарплатных счетов, а не искать нормативного повода.

— Банки могут сами устанавливать лимиты на снятие так, чтобы они удовлетворяли интересы клиентов, — говорит директор по рынкам капитала банка «Восточный Экспресс» Виктор Тимотин. — В целях безопасности некоторые банки даже дают самим клиентам гибкость устанавливать такие лимиты.