Отмена «рабства»

​В Трудовом кодексе появится статья, по которой россияне получат гарантированное право самостоятельно выбирать банк для получения зарплаты безналичным способом — на банковскую карту. Это следует из последней версии поправок к законопроекту, стимулирующему развитие конкуренции между банками, с которой ознакомились «Известия». Еще одна новация — отмена «пенсионного рабства» через корректировку закона «О трудовых пенсиях»: пенсионерам разрешат самостоятельно выбирать банк для зачисления пенсий. Поправки (их текст есть у «Известий») внесены в Госдуму. Автор поправок — председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина. По ее словам, изменения будут рассмотрены в ближайшее время. В итоге очереди пенсионеров в Сбербанке могут существенно сократиться, а частные банки получат столь нужную сейчас прибавку в ликвидности.

Конкуренция за зарплаты россиян усилится

Поправки Бурыкиной подготовлены ко второму чтению правительственного законопроекта, внесенного в Госдуму еще в 2013 году («О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в части исключения положений, устанавливающих преимущества для отдельных хозяйствующих субъектов»). По замыслу его разработчиков, законопроект должен стимулировать развитие конкуренции на рынке банковских услуг. Монополистами на рынке зарплатных проектов традиционно являются госбанки — Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Газпромбанк и т.д. По мнению депутатов, справедливым было бы предоставить гражданам самостоятельный выбор зарплатного банка исходя из удобства (близко к дому, много банкоматов и т.д.).

Бурыкина предлагает поменять статью 136 ТК о начислении зарплаты. Сейчас работник получает деньги «в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником счет в банке на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором». Поправки исключают второй вариант, заменяя его на «счет работника в банке, определяемом по выбору работника». Наименование кредитной организации и реквизиты своего банковского счета сотрудник указывает в заявлении, подаваемом работодателю. Кроме того, перечисление работодателем заработной платы на счет работника в банке осуществляется без возложения на сотрудника расходов, связанных с переводом и зачислением денежных средств на счет, — такой подстраховкой оканчивается часть 3 обновляемой статьи 136 кодекса.

Как сообщила «Известиям» Бурыкина, поправки с большой долей вероятности будут рассмотрены в эту сессию. Широкий резонанс тема отмены «зарплатного рабства» получила в марте 2014 года, когда с соответствующей просьбой в Центробанк обратились банковские лоббисты — Национальный совет финансового рынка.

— В течение многих лет работодатели фактически навязывают своим сотрудникам получение зарплаты в рамках зарплатного проекта на карточный счет в той кредитной организации, которую выбрал сам работодатель, — констатировал в письме первому зампреду ЦБ Алексею Симановскому председатель НСФР Андрей Емелин. — При этом работодатели ссылаются на норму 3 ст. 136 Трудового кодекса. Согласно логике работодателей, это позволяет им перечислять зарплату в рамках зарплатных проектов, вынуждая работников подписывать соответствующие документы (дополнительные соглашения, заявления).

По словам Емелина, новация позволит перераспределить клиентов граждан-зарплатников из госбанков-монополистов на этом рынке в том числе в частные кредитные организации, что усилит конкуренцию в сегменте. Для частных банков, в свою очередь, выгодно таким образом привлекать средства физлиц — для увеличение остатков на счетах.

Пока законодательные изменения не приняты, некоторые банки начали переманивать чужих клиентов. Например, один из банков уже предлагает прийти в отделение, получить бесплатно индивидуальную дебетовую карту, на которую работодатель сможет перечислять зарплату (обычно оформление такого «пластика» стоит от 150 рублей до 4 тыс. рублей, комиссия уплачивается единовременно). Обслуживание карты также будет бесплатным. Однако клиенту необходимо договориться с бухгалтерией по месту работы. О возможности развития аналогичного продукта заявляют и в Бинбанке.

— Императивный перевод всех сотрудников на обслуживание в выбранный работодателем банк явно ограничивает права работников, — комментирует начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев. — С другой cтороны, один обслуживающий банк по зарплатному проекту — это далеко не всегда плохо. Во-первых, это простота распределения средств на зарплатные карты. Во-вторых, хороший зарплатный проект — это всегда аргумент для бизнеса в его переговорах с банком по поводу ставки кредитования, что, в итоге, тоже в интересах работников.

Однако руководитель службы внутреннего контроля Абсолют Банка Елена Букина опасается, что в большей степени новый закон, если он будет принят, повлияет на работу предприятий — процесс выплаты зарплаты может стать для них гораздо более сложным и затратным, поскольку компании придется перечислять зарплату не в один банк, а в то количество банков, карты которого имеют сотрудники.

Пенсионеры смогут попробовать не-Сбербанк 

Второе предложение комитета по финансовому рынку Думы — отменить «пенсионное рабство». По ст. 18 закона «О трудовых пенсиях», доставка пенсии производится по желанию пенсионера через Почту России, пенсионный фонд или банки (путем зачисления сумм выплат на счет гражданина). Банки, в свою очередь, заключают договоры с Пенсионным фондом России или негосударственным пенсионным фондом, при этом фонд организует доставку пенсии через банк на основании письменного заявления пенсионера (это следует из правил, совместно принятых ПФР и Минтруда в 2004 году). То есть законы не ограничивают пенсионера в выборе банка.

— Однако на практике складывается иная ситуация, — говорит Емелин. — Территориальные органы Пенсионного фонда в большинстве случаев отказываются перечислять пенсию через выбранные пенсионерами банки, ссылаясь на то, что у них с такими кредитными организациями не заключены договоры. При этом они предлагают гражданам получать пенсию через те немногие банки, с которыми соответствующие соглашения Пенсионным фондом заключены. В то же время при обращении банков с предложением заключить договор терорганы Пенсионного фонда в подавляющем большинстве случаев отказывают. В результате пенсионерам фактически навязываются услуги небольшого числа банков без учета потребностей, удобства и финансовых затрат пожилых клиентов.

Поправки Бурыкиной прямо предусматривают, что пенсионер сам сможет выбрать банк для получения пенсии (поправки в 56-ю статью закона «О трудовых пенсиях в РФ»), а ограничение пенсионера в выборе банка не допускаются. Отмена «пенсионного рабства», по мнению НСФР, позволит снизить процентные ставки по кредитам для пенсионеров на 2–3% за счет получения банком, в котором открыт карточный счет заемщика, достоверной информации о его финансовом положении на основании данных о размере остатка по счету. Новация позволит частным банкам отнять у главного банка страны — Сбербанка — кусок пирога.

В ПФР и Минтруда отрицают существование «пенсионного рабства». 

— Как получать пенсию — решает сам пенсионер, — пояснили в Пенсионном фонде. — Доставку помимо «Почты России» может осуществлять банк или какая-либо другая организация по месту жительства пенсионера. Если пенсионер выбрал, к примеру, банк, то пенсия может доставляться на банковский счет, счет по вкладу, счет банковской карты или другой вид счета в этом банке — то есть опять же, как решит сам пенсионер.

Как отметили в пресс-службе Минтруда, зачисление пенсии на счет пенсионера в кредитной организации производится без взимания комиссионного вознаграждения (то есть пенсионер не несет никаких расходов, связанных с перечислением и зачислением денежных средств на его счет в кредитной организации).

Собеседники «Известий» указывают, что cегодня наибольшая часть пенсионных денег проходит через государственные банки, и в первую очередь Сбербанк.

— Если же клиент получит право самостоятельно выбирать банк для работы с его пенсией, то часть клиентов из госбанков перейдет в коммерческие кредитные организации, которые смогут предложить им более интересные решения в рамках, например зарплатного, пенсионного проекта или лучший сервис, — говорят собеседники. — Помимо расширения клиентской базы это даст коммерческим игрокам и более широкий доступ к дешевому фондированию, которым являются пенсионные деньги. Для бухгалтерии сейчас проще формировать единый реестр и зачислять все деньги в один банк, так что потребуется техническая перестройка, но особенных трудностей здесь не возникнет. Любые искусственные ограничения граждан в части получения пенсии — это атавизм.

В Минэкономразвития поддерживают инициативу депутатов.

— Министерство не видит особых проблем в переходе к подобной практике и рассматривает данный шаг как стимул, способный усилить конкуренцию на рынке банковских услуг, — заявила «Известиям» пресс-секретарь министра экономического развития Елена Лашкина. — Правда, при этом мы считаем нужным предостеречь граждан в отношении повышения их ответственности за принятие решений по поводу выбора банка. В этом плане многое будет зависеть от повышения финансовой грамотности населения и способности надлежащим образом оценивать риски.

В Минфине «Известиям» ранее сообщали, что считают идею хорошей, но главное, чтобы ее реализация не повлекла бюджетных расходов. В ЦБ не комментируют рабочие документы, в Сбербанке от комментариев отказались.​