Зачем платить больше?

​Банкиры посчитали чрезмерными требования ЦБ к апгрейду банкоматов, которые с 1 июля 2015 года должны распознавать не менее четырех защитных признаков купюр. Речь обо всех банкоматах, а не только тех, в которых работает прием наличности.

Банки же полагают, что всё нужно оставить как есть — и подобные требования по-прежнему предъявлять только к банкоматам с функцией cash recycling: такие устройства и принимают, и выдают деньги — купюры аккумулируются в одной кассете, то есть деньги от одного клиента могут перейти к другому. Таких устройств на рынке 1% от всех банкоматов. По сути, банкиры готовы взять на себя повышенную ответственность за фальшивую наличность, не желая тратить миллиарды на апгрейд устройств. Позиция банкиров изложена в письме Национального совета финансового рынка (НСФР), направленном в ЦБ (есть у «Известий»).

Все банкоматы, кроме тех, что позволяют клиенту получить банкноту, не прошедшую через инкассаторов (cash recycling), оснащены разными кассетами: поступающие средства скапливаются в одной кассете, клиентам на руки выдается наличность из другой кассеты, то есть деньги не смешиваются. 

— То есть фальшивки при инкассации банкомата обнаружит банк и предпримет соответствующие меры, усилив защиту. При этом клиенты не пострадают. Другое дело банкоматы с функцией cash recycling — есть риск, что фальшивки от одного гражданина перейдут другому, в данном случае дополнительная защита необходима, — говорит председатель НСФР Андрей Емелин. 

По словам Емелина, в России банкоматов с функцией cash recycling всего около 1%. Между тем требования по дооснащению, по его словам, неоправданно применяются к оставшимся 99% классических банкоматов. На апгрейд одного устройства требуется свыше 30 тыс. рублей, отмечает глава НСФР. По последним данным ЦБ, на 1 июля в России было 118,2 тыс. банкоматов с функцией приема наличных денег. На банковском рынке — 857 кредитных организаций. Самые крупные банкоматные сети у Cбербанка (50 тыс. устройств). У ВТБ24 — 11,5 тыс. банкоматов, у Росбанка около 3 тыс., у банка «Уралсиб» — 2,9 тыс., у Альфа-банка — 2,8 тыс. Еще у 16 кредитных организаций число банкоматов превышает 1 тыс. устройств. Таким образом, от банков потребуются миллиардные затраты на апгрейд устройств, указывает Емелин.

— Если исходить из стоимости переоборудования одного банкомата в $1 тыс., то переоборудование всех банкоматов потребует $118,2 млн, или 4,7 млрд рублей, — поясняет начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Прибыль банковской системы России за 2013 год составила 1 трлн рублей.

По словам Емелина, в год по всем каналам, в том числе через банкоматы, выявляется всего около 80 тыс. поддельных банкнот. По мнению главы НСФР, затраты на апгрейд несоизмеримы с уровнем мошенничества — тем более что всплески фальшивомонетничества обычно локальны и их последствия оперативно купируются самими банками путем точечной настройки купюроприемников на учет большего числа признаков подлинности. Емелин также обращает внимание на то, что ужесточение регулятивных требований никак не коснулось платежных терминалов, которые выполняют ту же самую функцию приема наличных.

— В результате для банков в очередной раз создаются неравные условия конкуренции и с точки зрения затрат, и с точки зрения правового режима функционирования, — говорит Емелин.

По словам директора департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Александра Новикова, нужно иметь в виду, что изменение процедуры проверки банкнот и применение новых устройств приведут к удорожанию сервиса выдачи наличных.

— Скорость обновления парка всех банков будет достаточно низкой и займет года два, — указывает Новиков. — Но за это время «умельцы» научатся подделывать банкноты и для четырехточечных купюроприемников. В моменте число происшествий сократится, но нужен комплекс действий, в том числе усиление ответственности за изготовление и сбыт фальшивых купюр, централизованная работа по изменению ПО купюроприемников и информирование банков о наличии новых типов мошенничества.

Начальник отдела процессинга и технического обеспечения банка «Интеркоммерц» Дмитрий Воронов отмечает, что сбывают фальшивые купюры, как правило, в маленьких магазинах и на рынках — там, где можно надеяться на человеческий фактор, — а не в банкоматах, хотя вбросы фальшивой наличности в устройства кредитных организаций все же случаются.

Директор по процессингу Промсвязьбанка Александр Петров не считает требования ЦБ избыточными — ведь речь идет о защите интересов банков и клиентов. По его подсчетам, затраты на апгрейд одного банкомата составят 30–60 тыс. рублей, а срок переоборудования будет зависеть от выделенных ресурсов и размера сети: например, для сети в 500 банкоматов процесс займет в районе 4–10 недель. Петров считает, что нужно не смягчать требования к банкоматам, а ужесточать требования к терминалам.

По словам собеседников, если ЦБ пойдет навстречу НСФР, не исключено, что он введет для кредитных организаций дополнительные меры ответственности — штрафы и даже ограничение операций, если выяснится, что банк допускает циркулирование фальшивой наличности и от его недоработок пострадали клиенты. Эксперты считают, что штрафы могут достигать 0,1% минимального уставного капитала банка, а ограничение операций (по работе с наличной валютой) может достигать 3–6 месяцев. В Центробанке на запрос «Известий» не ответили.

В конце 2013 года остро встал вопрос с фальшивками — крупные банки, в частности Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк и Банк Москвы, перестали принимать 5-тысячные купюры из-за появления суперподделок. Ранее предполагалось, что система их защиты продумана досконально: при изготовлении купюр использовались скрытые изображения, «ныряющие» цветные нити и так далее. Но на рынок попали аналоги, которые обошли систему защиты. Банки до конца 2013 года завершили переоснащение банкоматов, и о проблемах с суперподделками больше не сообщалось. Во II квартале 2014 года ЦБ выявил 17,5 тыс. поддельных банкнот, что на 16,8% больше, чем в I квартале 2014 года и на 17,5% больше, чем во II квартале 2013 года. Наиболее часто подделывают купюру в 5 тыс. рублей: на нее во II квартале 2014 года приходилось 74,1% всех выявленных фальшивок по сравнению с 67,9% в I квартале.